Como calcular credito

Baseando no meu post de compras de casa, e sugestao da Daniela, vou explicar um sistema que temos aqui pra calcular o credito de cada pessoa, chamado Credit Score.

Praticamente tudo aqui e' baseado nesses pontos que cada pessoa recebe. Voce comeca seu historico de credito quando abre seu primeiro cartao de credito ou um emprestimo. E e' calculado da seguinte maneira: eles levam em conta quanto tempo tem o determinado cartao ou emprestimo aberto, quanto tem de divida em cada um, quantas vezes tentou abrir um, quantas pessoas ou bancos checaram seu historico, e como paga sua divida. Isso varia um pouco de compania a compania, mas a maioria leva tudo isso em consideracao pra te designar um numero. Esse numero sao os pontos chamados "FICO score".

Pra calcular quanto seus juros vao ser, eles levam as seguintes coisas em consideracao: Se paga tudo direitinho em dia, e não tem débitos no seu nome, você consegue juros baixos. Mas se você tem montes de cartões de crédito, vive empurrando os pagamentos, fazendo apenas o pagamento mínimo e tem vários débitos no seu nome, seus juros serao mais altos. E de acordo com isso, seus pontos ou Fico scores variam entre 300 a 850. Quanto maior o numero, melhor e' seu credito e melhor serao seus juros num financiamento.

Pra dar uma ideia, se tem um credito bom, considerado de 700 acima, e esta comprando um carro, por exemplo, os juros do emprestimo pro valor financiado serao abaixo de mais ou menos 5%. Isso tambem varia muito de banco em banco e alguem com essa Fico score, pode ate conseguir uns 3%.

Com cartoes de credito, a maioria das vezes da pra se negociar e os juros sao normalmente um pouco mais altos. Ja tive um que me cobrava uns 15% quando todos os outros eram abaixo de 7%. Liguei pra la e pedi pra abaixar. As vezes eles abaixam na hora, outras temos que ameacar a trocar de cartao, ai eles fazem o que voce quer rapidinho ou ate mais. Nao tinha motivo nenhum pra me manter a mais de 10%. E certos cartoes de credito ate querem que voce transfira seus debitos com juros mais altos pra eles, te oferecendo um ano sem juros (entao da pra pagar qualquer divida que tem rapidinho, pois o dinheiro esta sendo todo aplicado a divida e nao ao juros). Ja fiz isso varias vezes.

Existem somente tres companias dedicadas a isso que arrecadam informacoes sobre seus debitos, emprestimos e seus habitos financeiros. E sao essas companias que fornecem seu historico aos bancos pra verem se, e pra quanto seriamos aprovados pra um emprestimo. Nesses ultimos anos, uma lei foi criada pros cidadoes terem direito de checarem seu credito uma vez por ano de graca. Obter essa informacao pela internet dessas 3 companias e' muito facil, mas temos que pagar uns 15 dolares pra esse relatorio. Entao, eu normalmente checo nosso credito de 6 em 6 meses somente pra ver se tudo esta direitinho. Pago por uma e recebo a outra de graca.

Digo isso, pois de vez em quando cometem erros nos nossos historicos que podem influenciar negativamente nosso credito. Como por exemplo, o nome do Al aqui e' muito comum, inclusive e' o mesmo nome do pai e avo. No comeco de casado, tive que arrumar bastante o credito dele, pois tinha dividas de seu pai ou avo no relatorio (apesar de cada um deles ter um numero de identificacao completamente diferentes). Tinha cartoes de creditos abertos no seu nome que seria impossivel ser dele, pois dizia ser aberto quando ele tinha somente 7 anos... contas de medicos que nao foram pagas que contava negativamente contra seu credito (e tb nao dele)... isso tudo foi facil de arrumar e eles sao requiridos por lei a investigar e limpar tudo que estiver errado (e nao levar mais de um mes pra isso). Depois de arrumado, agora eu so mantenho o olho pra nao termos nenhuma surpresa. Ate hoje ainda esta tudo direitinho.

Como disse, nosso credito todo ou capacidade de conseguir um emprestimo qualquer com juros altos ou baixos e' completamente baseado nesse sistema. E' a razao principal pra eu ser meio paranoica com nossos documentos ou papeis que recebemos no correio com qualquer informacao nossa.

Aqui a gente recebe muita porcaria pelo correio, inclusive ofertas de bancos e cartoes de credito pra abrir contas com eles. Temos que preencher a papelada se quisermos aceitar o emprestimo, mas seu nome, endereco e mais umas informacoes pessoais ja estao imprimidas no documento. Se voce somente as joga fora, qualquer um pode pegar e fingir que e' voce. Se conseguirem descobrir seu numero de identificacao (o que nao e' dificil), podem abrir algo em seu nome e estragar seu credito.

Se falam muito disso aqui, o que chamam de "identity theft" - roubo de identidade. E e' algo que se acontecer, e' bem mais dificil de provar e conseguir arrumar seu credito de volta. Tenho um "shredder" grandao que pica como confetes essas coisas antes de eu jogar qualquer papel fora. Voce nunca se sabe! Um mes atras mesmo eu piquei uns 3 sacos grandes de lixo de papeis que tinha acumulado pra jogar fora. Tirei ate foto... podem rir, pois tiro foto de tudo!